当前位置: 首页 >> 融?#23454;?#20445; >> 正文
降成本见实效:“融资”不再是迈不过的坎儿
2019-07-17   中国金融网 审核人:   (点击: )
[字号: ]

融资难融资贵是今年最受关注的金融话题之一。年中刚刚公布的多项数据表明,在各方共同努力之下,降低小微企业融资成本工作成效显著。

来自央行的数据显示,2019年前5个月,新发放普惠型小微企业贷款平均利率是6.89%,比2018年全年的平均水平下降了0.5个百分点。其中,五大行新发放的普惠型小微企业贷款平均利率是4.79%,比2018年全年下降了0.65个百分点,下降幅度非常大。

数据还显示,加上承担或者是减免信贷相关的费用,相当于降低其他融资成本0.54个百分点,加在一起,小微企业综合融资成本降幅已经超过了一个百分点, “降成本”效果明显。

此外,《金融时报》记者也从多家银行机构了解到,随着一系列?#24179;?#23567;微企业融资难融资贵政策和降低企业融资成本举措落地,银行业机构支?#20013;?#24494;和民营企业的积极性明显提振,产?#21453;?#26032;力度加大,对实体经济的支持力度继续加大。

金融服务与企业需求更“合拍”

?#24179;?#34701;资难、融资贵,《金融时报》记者从多家银行了解到,今年以来,这些银行不断完善金融供给,?#20013;?#25552;高金融资源配置效率,努力做到资金精准滴灌和穿透落地,保证资金供应与小微企业融资需求相匹配、相适应。

小微企业自身经营实力弱、生命周期短、市场淘汰率高,是造成银?#23567;?#24796;贷”的重要原因之一。针对小微企业的“弱?#24066;浴?#29305;征,多家银行主动作为、?#20013;?#21019;新,通过科技赋能、模式创新,为小微企业提供量身定制的高效服务。

以光大银行为例,该行在和众多涉农中小企业打交道的过程中发现,在国家粮食交易中心的电子销售线上,聚集着大量粮食经销商。国粮中心每当有价格便宜的陈粮开售?#20445;?#19981;少中小粮企由于手头资金不足,常常错过最佳?#23637;?#26102;机。但是这些小微企?#25285;?#30001;于自身资质不甚理想,又很难从银行机构获得融资支持。针对融资“痛点?#20445;?#20809;大银行为广大粮食经销商量身打造一款全线上融资产品——“阳光e粮贷”。

“阳光e粮贷”可服务国家粮食交易中心超3万户会员单位,该产品实现了授信审批、贷款发放的?#20302;?#33258;动化,业务处理全流程周期由3天缩短至10分钟。由于项目风险可控,小微企业申贷获得率超90%。同?#20445;?#35753;渡该项目低不良所产生的风险收益,该项目相较于?#35805;?#26222;惠金融客户平均利率下降0.7个百分点左右,大幅降低小微企业融资成本。

又如邮储银行,充分利用互联网、大数据技术,围绕“政务互联网金融”“产业互联网金融”“平台互联网金融?#27604;?#20010;方面,推出了多种应用场景的线上化产品“小微易贷?#20445;?#20027;要面向“小而美”法人客户发放信用贷款,流程极简,放款快速。

“银行是卖绸的,企业是穿布的。”一直以来,银行服务和产品与企业实?#24066;?#27714;存在错位,是融资难的突出表现之一。针对这一问题,去年以来,多家银行加大了对小微企业融资状况的调研力度,投入更多资源研究、创新金融产品与服务,在授信条件设置、贷款审批流程、还款方?#38477;?#26041;面更加贴近企业实?#24066;?#27714;,帮助更多小微企业进入银行融资“大门”。

?#30340;?#19987;家表示,尽管多方合力全力推动解决“融资难、融资贵”的问题,但从当下实?#39318;?#20917;看,“融资?#27604;?#26159;不少企?#30340;?#20197;迈过去的坎儿。因此,对众多银行机构而言,未来仍需切实从体制机制上梳理对中小企业融?#23454;?#38590;点和“梗阻”点,通过产?#21453;?#26032;、流程再造、?#32435;品?#21153;等方式来完善业务,让金融服务与企业需求更“合拍”。

变“拒贷、惧贷”为“愿贷、敢贷”

不论是在国外还是国内,小微金融高成本、高风险、低效益的特征都比较突出。正是因为这些因素的存在,导致不少基层机构和员工不愿意向小微企业放贷。

《金融时报》记者从多家银行了解到,今年以来,银行业加快建立健全“敢贷、愿贷、能贷”的考?#24605;?#21169;机制,在提高不良容忍度的同?#20445;?#20999;实推动尽职免责和容错?#26469;?#26426;制落地,从根本上打消基层机构和员工开展小微金融的顾虑。

过去几年,由于实体经济面临较大转型压力,企业贷款违?#35760;?#20917;增多,国内商业银行不良贷款考核标准日益趋紧,且贷款实行终生追责制。一旦发生不良贷款,业务员、信贷审批员、高管都会受到严厉处罚。因此,业务人员出于安全性的考虑,自?#25442;?#26497;大提升放贷“门槛?#20445;?#24456;多小微企业都被拒在融资“大门”之外。

机?#24179;?#35774;是推动“敢贷、愿贷”文化的基础保障。聚焦于制度建设,今年以来,多家银行从管理制度、经营政策、财政政策三方面切入,落实尽职免责机制以实现“敢贷?#20445;?#24378;化激励?#38469;?#26426;制以实现“愿贷”。

以招商银行为例,化解客户经理在服务小微企业时的“惜贷”“恐贷”心理,该行设定了小微贷款不良容忍度目标,对于在容忍度范围内的,即视为满足经营机构相应业务?#20998;?#23481;忍度,可免于管理问责。该行规定,信贷相关岗位人?#27604;?#24050;按照相关要求履行了相应岗位职责,且未出现道德风险、未发生内外部案件及重大违规等行为,即认定为已尽职,不良贷款问责时可免于处罚。

尽职免责制度已经在小微业务中发挥出积极作用。浙商银行披露,该行在2016年至2018年小微企业不良贷款责任评议1291笔中,免于问责83笔,占小微企业不良贷款责任评议总笔数的6.43%;减轻问责143笔,占小微企业不良贷款责任评议总笔数的11.08%。

在考?#24605;?#21169;方面,招商银行规定,对2019年全行新发放的普惠型小微贷款,在贷款存续期内进行净利息收入和考核利润补贴,同时提高对?#20013;?#23567;微业务开展情况考核分值和权重,并在年度条线荣誉表彰中设置普惠金融专门奖项。

《金融时报》记者从多家银行了解到,目前,“敢贷、愿贷”的激励?#38469;?#26426;制框架已经建立,下一步在具体操作方面,银行还将结合实践进一步明确信贷业务职责边界并优化操作流程,并在此基础上不断探索和形成长效机制。

借力科技手段打破信息不对称

过去商业银行对小微企业存在“畏贷”心理,根源之一在于对小微客户的风险识别难?#22253;?#25511;。伴随着大数据、物联网、人工智能、区块链等新一代信息技术快速发展,商业银行普遍加大科?#32423;?#39118;控技术的赋能,提高风险识别能力和估测风险的精确度,从而有效提振了基层机构拓展小微业务的信心。

《金融时报》记者了解到,上半年,多家银行继续加大科技投入力度,通过互联网、大数据、生物识别等金融科技手段,探索批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控和综合化服务的普惠金融新模式。

如招商银行,为?#24179;?#23567;微风险识别的难题,该行引入了包括个?#24605;?#20225;业征信信息、工商信息、法院执行信息等公信力信息在内的大量内外部数据,同时基于数据?#20013;?#20248;化完?#30772;?#20998;模型、决策引擎策略等量化分析工具,目前已建立起一套以数据驱动为主导的小微贷款风?#23637;?#29702;体系。

以金融科技力?#31185;平?#34701;资难融资贵,“建行惠懂你”APP是一项成功实践。建行加强对小微企业在银行内部数据和外部公共信息的互联和整合,打通全行不同渠道、不同部门数据壁垒,实现对小微企业和企业主信息的?#20302;?#25972;合,同时广泛联通税务、工商等外部公共信息,以大数据手段精准分析小微企业生产经营和信用状况,建立小微企业融资“正面清单?#20445;?#20026;小微企业融资有效增信,推动批量精准获客。丰富的数据采集与高效的数据加工,建行服务小微企业质效得以大幅提升。

未来,在大数据分析、生物?#29616;?#31561;科技手段的支持下,银行将大大减少在小微企业客户信息采集、调查、验证等方面的人工投入,全方位提升风控数字化智能化水平。

上一条:为高质量发展添能蓄势(中国经济纵深谈)
下一条:小微金融助力器 行稳致远在续航
关闭窗口
甘冈天
博彩 龙虎合怎么看规律 足球比分007 中国彩吧更懂彩民 百人炸炸金花手机版下载 快三大小单双公式 天九牌一对至尊图片 中国五洲彩票 欢乐生肖彩票 内蒙古时时走势带线 什么是澳门时时彩 北京pk10计划软件 江苏足球e彩开奖结果 麻将游戏下载免费 新甫京在线娱乐 重庆时时彩龙虎和诀窍